余额宝二代(余额宝陷入滞涨：阿里推招财宝紧急救援)

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阿里巴巴在8月26日正式上线了已试运营4个月之久的“招财宝”产品。在试运营的4个月时间里，“招财宝”的交易规模已经超过110多亿元，用户超过50万人，有40多家金融机构与“招财宝”平台完成对接，还有100余家金融机构在排队等待接入。

阿里借助招财宝进军P2P（图片来自腾讯）

据了解，招财宝有三种类型的理财产品：借款产品、保险产品、基金产品，目前仅推出借款和保险两个产品。预期年化收益率在5%～7%之间，期限2个月到5年，购买门槛在100元至1000元之间。

阿里选择在此时推出招财宝其实目的很明确，就是未来承接“余额宝”。据了解，自今年5月份，余额宝年化收益率破5之后，就再也没有抬头，目前余额宝的年化收益率仅维持在4.13%左右，位列“宝宝”类理财产品倒数。

“招财宝”并非是“余额宝”二代

虽然，阿里巴巴新推出的“招财宝”是此前“余额宝”的兄弟产品。实质上两者有本质区别，招财宝其实仅是一个信息发布平台；反观余额宝，它的幕后操作者是天弘基金，用户通过余额宝只能将资金交由天弘基金操作，然后获得收益。

但“招财宝”上确有很多个“天弘基金”，用户根据收益率高低想买谁就买谁。目前在该平台上用户可以购买到银行、保险公司、企业债券甚至是个人贷款等理财产品，即典型的P2P网贷平台的性质，同时这也标志着阿里巴巴通过“招财宝”正式进入这一领域。

为杜绝目前市场上P2P平台所出现的“携款跑路、本金亏空”等问题，阿里巴巴在“招财宝”中引入了第三方担保余额宝二代，一旦用户本金遭受风险，则会100%赔付。另外，阿里巴巴还将余额宝中的虽是赎回引入招财宝中，并且将保留利息收入。不过，这中间要收去千分之2的手续费。

另外，阿里还针对“招财宝”推出了预约功能，即余额宝用户可以通过招财宝平台，提前自行设定投资金额、期望收益率、投资期限等，一旦“招财宝”有符合的产品，将自动购买。反过来，由于余额宝用户数量已超过1亿，很容易就会有大量用户进行投资预约，而各大金融机构也可以推出有针对性的投资产品，成为一种新型的C2B模式。

“招财宝”意在帮助“余额宝”走出难关

阿里巴巴余额宝在上线断电8个月之后，就吸金超过4000亿元，成为国内最大、全球第四大货币基金。据天弘基金7月披露的余额宝二季末规模数据显示，截至6月30日，余额宝规模达5741.6亿元，用户数也在二季度突破1亿大关。

即便也被现在余额宝发展还是一片向好，但是危机已经显现。自今年5月以来，余额宝的7日年化收益率一直徘徊在4.131%左右，万份收益1.1085元，并无突破。相比较而言，目前，“宝宝”类理财产品的平均年化收益率为4.632%。

所以说余额宝二代，余额宝在与诸多“宝宝”类理财产品的激烈竞争将逐渐处于下风，用户流失也将加快。另外一个重要问题是，1年期内的央票、金融债、短融等这些流动性强风险小的投资标的有限，也被五千亿元的规模或已经是上限。

因此，阿里巴巴急需要一款“招财宝”这样兼顾长期投资，以及高收益率的产品来承接余额宝资金转移。据此，“招财宝”的预期年化收益率在5%～7%之间，期限2个月到5年。另外，招财宝和余额宝之间是无缝连接，即“余额宝用户能购买招财宝，但不限于余额宝资金，到期资金则会全部回到余额宝”。

总之，阿里巴巴通过“招财宝”和“余额宝”，这一长一段两种理财方式基本将用户牢牢掌握在自己手中。但是“招财宝”身上将难现“8个月吸金4000亿元”疯长现象。

原因有三，首先“招财宝”相比当前P2P平台产品10%以上的收益率明显偏低，这将直接影响招财宝的用户规模。其次，近几年央行一直实行的是稳健的货币政策，一旦央行进行政策调整，即银行利率环境攀升时，银行通过回笼资金将使得投资者将会大量从理财产品中撤资，从而造成流动性风险。最后，随着“招财宝”规模的扩大，为阿里巴巴提供第三方担保的公司将会面临较大压力。

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