天天益 余额宝(各银行开始试推类余额宝的理财产品延缓存款流失速度)

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在余额宝和微信理财通等各种互联网理财产品咄咄逼人的情势下，银行不再“淡定”。工行、平安、广发等均推出银行版“余额宝”理财产品，打响活期存款客户争夺战。

即便如此，央行 15 日披露的今年 1 月份金融数据依然显示，中国银行业存款流失明显，1 月人民币存款减少 9402 亿元，同比少增 2.05 万亿元。

以工行日前在浙江地区试点推出的“天天益”理财产品为例，近一周年化收益率为 6.131%，1 元起购，整元购买；支持 24 小时购买和赎回，赎回资金实时到账。

“天天益一月初才上线，其间又有春节放假，到现在也没有卖多久，还没有具体的销售数据统计。”2 月 12 日，工行浙江省分行说。“天天益 ”1 月 9 日起在温州试点，目前还只限工行浙江省用户购买。

工行：单日限额高达 3000 万

“天天益”同样是投向货币基金。

客户首次购买“天天益”时，工行将自动为其开立基金 TA 等交易帐户，购买等同于申购工银瑞信的工银货币基金(基金代码：482002)。该货币基金主要投资于期限在一年以内的银行定期存款、大额存单、债券和央行票据等风险很低、收益稳定的金融工具，不投资股票等高风险工具。

虽然收益上与各种“宝”相比并不占优势，但“天天益”的显著特点在于每天的最高买入和赎回金额上限远高于其它互联网理财产品，高达 3000 万元，此限额内赎回资金都可实时到账。

“天天益”只能通过工行网银和手机银行两个渠道购买，目前仅限浙江地区客户。一位工行浙江分行客户经理对 21 世纪经济报道记者表示，“收益率和余额宝差不多，目的很明显，抢回余额宝的客户。”

由于产品的申购、赎回都在个人实名的工行储蓄账户内发生天天益 余额宝，封闭式管理与其他网络平台销售类似产品比较，安全性显然更胜一筹。

但同时，这丧失了吸引新客户的机会。

“主要还是要留住工行老客户的活期存款，银行网站和网点都没有任何宣传和推广，没有打算借此来吸引新客户开户。”上述客户经理续称，“虽然收益不比其它互联网理财产品高，但我们可以做到 1 秒赎回到账。”

反击：推新品+转出限额

余额宝、理财通等都是实际上用于购买货币基金，货币基金最重要的投资方向还是银行的协议存款。也就是说，钱大部分仍然留存在银行体系内。而且，目前互联网公司的各种现金管理产品的托管都还在银行，资金并没有本质地流出银行体系内。

但对银行而言，协议存款的成本远远高于活期存款，对依赖“存贷利差”盈利的银行来说，压力显而易见。同时，更大的隐忧还在于大批个人客户“疏离”。

为了反击，各个银行都开始开发为活期存款打造的无固定期限“现金管理”产品。除工行的“天天益”，平安银行的“平安盈”、广发银行的“智能金”等产品也相继推出。

与“余额宝”相比，银行系新产品规模明显落后。以平安银行“平安盈”为例，虽然打出 1 分钱起购口号，截至 2020 年 2 月 11 日，累计申购额仅 9.63 亿元，与余额宝数以千亿计的累计申购总额不在一个量级。

目前来看这些类现金产品似乎仍不是银行主推的天天益 余额宝，不仅在官网首页上通常找不到产品相关信息，或限于网银或者手机银行客户以及部分地方区域客户。

除推出与各种“宝”们抗衡的新产品外，银行还“无奈”地限制客户每日购买理财通、余额宝等互联网理财产品的额度，延缓存款流失速度可谓用心良苦。

以微信理财通为例，工行对其储蓄卡的单日单笔购买额度限制为 1 万元，单月限额也仅为 5 万，是仅次于兴业银行单笔单日 5000 元的“最吝啬”银行之一。“最大方”的为建行，对理财通的单笔购买限额为 5 万元，单日限额 50 万元，没有单月限额。

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