天天益 余额宝(互联网大鳄竞逐余额理财 银行酝酿全面反击)

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零钱宝、理财通、天天益挑战余额宝

互联网与金融全新融合的新生态以惊人的速度打开了人们的想象空间。本周天弘基金余额宝规模突破了2500亿元，天弘基金一举成为国内最大基金公司。据了解，在短短15天内，余额宝新增了600万名宝粉，规模增加六七百亿元之多，平均每分钟净申购300万元，显示此前沉睡的活期储蓄进一步觉醒，而这也引来更多的分羹者。日前，苏宁云商就推出了号称是余额宝“孪生兄弟”的“零钱宝”，微信则开放“理财通”体验，在互联网大鳄的步步紧逼之下，银行也开始反击，工行交行等率先推出类余额宝产品。各类“宝宝”虽然名字有些差异，但对接的都是表现较优秀的货币基金。近期7日年化收益率水平多在6%之上，比活期储蓄多出约16倍。不过，流动性出现极端紧张情况时，货币基金也会有一定风险。

■新快报记者许莉芸 黎华联

余额理财选择日渐增多

“我现在习惯一有钱就往余额宝上划，每天早上第一件事就是打开支付宝[微博]钱包，看看昨天增加的收益，挺开心的。”“90后”的小乐如此告诉记者。“1元起购零手续费”的优势成为了“屌丝们”理财的首选。

现在余额宝之外，又有更多选择。1月15日，苏宁云商旗下南京苏宁易付宝网络科技有限公司(简称“易付宝”)联手汇添富基金、广发基金[微博]共同推出余额理财产品“零钱宝”。“零钱宝”实际上是通过基金公司和易付宝的系统对接，以极简的流程，为用户完成基金开户、基金购买等一站式的服务。用户可直接使用“零钱宝”资金在苏宁易购[微博]平台进行购物支付、缴费、充话费和还信用卡。

据了解，广发基金与苏宁“零钱宝”合作的货币基金为10月下旬成立的广发天天红货币基金。汇添富与零钱宝对接的货币基金是一只专属基金。从过往业绩看，广发天天红去年10月22日成立以来，7日年化最低都达到5.29%，12月下旬以来，更是一直保持在7%以上，显著高于同类产品。值得一提的是，广发天天红的门槛低至1分钱，天天分红，而且快速赎回无上限。因此，在电商平台的类似产品中，零钱宝的优势算是较明显的，即可购物又可投资，与余额宝没有差别。

苏宁云商对零钱宝则宠爱有加，上线期间，凡参与零钱宝体验并给出评价的投资者，均有机会抽得MINICOOPER汽车大奖，还有机会获得阳光普照奖——价值10元的全卖场通用代金券。

相比零钱宝，还在体验期的微信理财通相对低调。没有任何推广活动，但其凭借微信圈子的传播，还是获得了众多投资者的追捧。在开放首期体验十多个小时后就额满，之后只好再启动第二轮体验。理财通目前对接的是华夏基金[微博]的财富宝货币基金，该基金成立以来表现也非常出色，7日年化收益率大部分时间在5%以上。

与零钱宝类似，理财通也将对接多只基金，据悉首批合作名单中除华夏基金外，还有易方达基金[微博]、广发基金和汇添富基金，而第二批合作的基金公司也在洽谈中。

银行系拉开反击大幕

余额宝的成功，不但激起了基金公司投身互联网的浓厚兴趣，也引起了各大机构的艳羡，纷纷拉上基金公司推出“类余额宝”产品。据不完全统计，目前市场上仅直接取名为××宝的理财产品已达到20余只，而被动了活期“奶酪”的银行，自然提高警惕，推出属于银行系的“余额宝”。

2020开年，交行先后携手交银施罗德与易方达基金推出了“货币基金实时提现”业务，工行浙江分行联合工银瑞信[微博]推出了“天天益”快速赎回业务。

交行和易方达联合推出的“实时提现”业务关联的是易方达天天理财A基金，在交行的手机银行、网上银行和柜台均可实现快速申购和赎回。客户持有的货币基金份额可在数秒钟入账，可实现7×24小时资金T+0到账，单一客户单日提现额度高达20万元。记者通过交银施罗德官网查询到，昨日该基金A的7日年化收益率为5.443%，今年以来的7日年化收益率均在5.4%以上。

浙江工行和工银瑞信合作的“天天益”挂钩工行代销的货币基金“工银现金宝”，可以在浙江工行网银“特色服务菜单”或手机银行开通，客户可以通过手机客户端进行申购赎回操作。据透露，为T+0赎回做的垫资是由工行提供的，目前该业务仅在浙江工行范围内开展，仅上周9、10日两天累计申购就达数亿元。从近期的年化收益率来看，去年12月年化收益率在5.3%左右，1月12日以来的7日年化收益率均在6%以上，昨日其7日年化收益率达到了6.037%，其收益性可与同期理财产品相比。

一位网站产品经理指出，银行对其传统持卡客户的黏性比较大，而且在理财端又打通了货币基金T+0，一旦手机银行获得大批客户使用，就是一个极具竞争力的手机版余额宝。一家银行这样做不可怕，多家银行一起做的时候天天益 余额宝，就该引起重视了。据悉，建行也正在筹备代销渠道T+0业务的上线，另有多家股份制银行和城商行在与易方达、广发等基金公司接触，银行全面反击“余额宝”的大幕或已拉开。

警惕货币基金流动性风险

虽然“各种宝”1元就能投资、较高收益率，看起来好像稳赚不赔；还可以随时随地赎回，几乎是没有弱点的完美理财选择。但究其实质，都是通过基金公司进行投资，互联网平台只是渠道。

90后的小易连货币基金是什么都不清楚就在“双十一”的时候投入了5万元购买了淘宝的理财产品。“反正那么多人买，肯定没错。”像小易这样的盲目跟风购买货币基金理财产品的不在少数。当然，他们也不会注意到其实购买货币基金也是有流动性风险的。

其实，货币基金是指投入现金定存以及高信用评等的短期票券(一般在1年以下)的基金。一般而言这类基金所投入资产风险较小，极少出现本金亏损的情形，因此也被认为是“资金的短期避风港”。

货币基金流动性强，可以随时申购赎回，零费用，免利息税，随着利率上升而收益正向上升，没有利率风险。因此，适合活期存款客户、一年期以内的银行定期存款客户、暂时回避股市风险的股票投资者、追求本金安全、流动性高并希望获取稳定收益的投资者。

但是基金作为一种投资产品，不可能只赚不赔。只是大多数互联网理财产品选择了相对稳健的货币基金，因为货币基金利用的是我国银行间同业拆借利率的市场化和居民存款利率存在上限管制之间存在的天然利差。

有业内人士表示，货币基金的申赎波动很大，一天减少50%并不算极端情况，5%-10%的日赎回也很常见；其次，货币基金的规模大，“以前曾有货币基金高峰时期规模达到700多亿元，遇到大额赎回从市场根本借不到那么多钱”。他还表示，货币基金发展到一定的规模，都会出现一定的收益限制和规模限制，而这类理财产品可能也不能例外。据悉，目前一般货币基金的T+0交易，背后都是基金公司对资金进行了先行垫付。而规模做得越大，所要垫付的资金规模就越大。

海通证券在2013年7月发布的关于余额宝的研究报告中也曾指出，这类产品上规模后天天益 余额宝，流动性管理压力会明显上升。其流动性风险首先受制于货币基金的流动性状况，短期大额赎回和货币基金流动性管理不当，都有可能导致出现流动性风险。

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